Возможен ли полный переход на цифровые деньги

В мире, где технологии стремительно меняют наше повседневное существование, неудивительно, что даже деньги претерпевают эволюцию. От древних металлических монет до бумажных купюр, а затем до цифровых активов, путь денег отражает динамичность общества.

Изображение freepik

В начале своего пути деньги представляли собой физические объекты, имеющие стойкую стоимость, такие как золото и серебро. С течением времени появились бумажные купюры. Этот шаг упростил совершение сделок и содействовал развитию мировой экономики.

С развитием технологий наступил период электронных транзакций. Кредитные карты сделали свой вклад, предоставив удобство и скорость в обработке платежей. Банковские переводы стали обыденностью, и наша финансовая система стала более связанной и глобальной.

В начале XXI века в историю денег вступила криптовалюта. Биткойн, созданный в 2009 году, стал пионером в использовании блокчейн-технологии для обеспечения децентрализованных и безопасных финансовых транзакций. 

С развитием мобильных технологий пришли цифровые кошельки и мобильные приложения для платежей. Они предоставляют потребителям легкий и мгновенный доступ к их финансовым средствам, создавая удобные возможности для повседневных трат.

Сегодня мы стоим на пороге новой эры - эры центральных банковских цифровых валют (CBDC). Некоторые страны уже исследуют создание своих собственных цифровых валют, открывая новые перспективы для управления денежным оборотом и повышения эффективности финансовых систем. 

24 июля 2023 года Государственная Дума РФ приняла закон (№ 340-ФЗ) о цифровом рубле. CBDC также запустили Центробанки Китая, Багамских островов, Восточных Кариб, Нигерии, Ямайки.

Разработка CBDC ведется и в других государствах: Канаде, Нидерландах, Франции, Японии, Южной Корее, Индонезии, Эквадоре, Казахстане и других.

Переход на цифровые формы валют может считаться естественным шагом в условиях современной экономики.

По мнению аналитиков, уже к 2025 году большинство стран мира смогут начать полноценное внедрение цифровых денег и постепенно отказаться от наличности.

Уже сейчас около 80% граждан России не пользуются наличными финансами или редко их используют для оплаты товаров и услуг. Как правило, люди выбирают банковскую карту или иные бесконтактные платежи. Таковы итоги опроса, проведенного СК «Росгосстрах жизнь» вместе с банком «Открытие».

По результатам недавнего исследования НАФИ, РМЦ и Фонда Citi, отделения банков будут становиться менее востребованными: каждый третий клиент финансовых организаций посещает офис компании реже раза в месяц, а каждый пятый (19%) - не посещает совсем. Каждый второй топ-менеджер финансовой организации (52%) убежден, что клиенты их компании обладают высоким уровнем готовности к использованию цифровых финансовых услуг.  

Переход на цифровые деньги ожидаемо повлияет на банковскую систему и привнесет как положительные, так и потенциально вызывающие заботы аспекты. 

1. Эффективность и ускорение транзакций:

Цифровые деньги могут значительно ускорить процесс финансовых транзакций, уменьшив время их обработки. Это может привести к улучшению общей эффективности банковской системы.

2. Доступность:

Цифровые деньги улучшат доступность финансовых услуг для тех, кто ранее оказывался вне банковской системы. Об этом говорится в Концепции развития цифрового рубля, представленной Центральным банком РФ. 

3. Безопасность и контроль:

Электронные деньги обеспечивают более высокий уровень безопасности. Технологии шифрования и биометрическая аутентификация делают цифровые транзакции менее уязвимыми для мошенничества и кражи. 

4. Экономическая выгода:

Для государств и банков переход к электронным деньгам может снизить затраты на производство и обслуживание наличных денег, так как цифровые транзакции стоят дешевле. Это также позволяет улучшить мониторинг экономической активности и более эффективно бороться с теневой экономикой.

Так член экспертного совета Госдумы по цифровой экономике и блокчейн-технологиям Арсений Поярков завявил «Возможно, выпуск наличных денег будет очень дорогой. В отличие от системы выпуска цифрового рубля через блокчейн, который значительно удешевляет этот процесс», Главный плюс, по его словам, — это низкие затраты на проведение транзакций.

5. Изменения в роли банков:

С уменьшением роли наличных денег банки будут вынуждены пересмотреть свою стратегию. Возможно, им придется сосредоточиться на предоставлении инновационных финансовых услуг, таких как управление активами и консалтинг, чтобы сохранить свою значимость.

Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ Эдуард Коложвари в интервью РБК предположил «Введение цифрового рубля также невыгодно коммерческим банкам, они теряют большие суммы остатков на счетах и вынуждены будут бороться за деньги граждан. Банки лишили также монополии на расчеты граждан и бизнеса»

Однако, несмотря на потенциальные выгоды, существуют значительные риски, которые следует учесть. Кибербезопасность и возможная экономическая нестабильность требуют тщательного анализа и разработки соответствующих стратегий управления.

Помимо этого, возможность потери личной приватности в условиях цифровых денег вызывает серьезные этические и законодательные вопросы, которые требуют внимательного рассмотрения.

Полный переход к электронным деньгам представляет собой неизбежное развитие современной финансовой системы. Это принесет как вызовы, так и возможности для банков и государств. Важно разрабатывать стратегии, которые обеспечат безопасность, устойчивость и равенство в использовании электронных средств платежа. Очевидно, мы движемся в новый век финансов, где цифровые деньги будут играть ключевую роль в развитии мировой экономики. Также как человечество оцифровало книги, музыку и фильмы, также будут оцифрованы и деньги. 

Андрей Стоянов

юрист, специалист по криптовалютам и блокчейну